金融一网公司:紧急叫停网络小贷公司审批,将有什么深远影响?(网络借贷不还会怎么样)

摘要:11月21日,一纸标注“特急”的文件被曝光,为央行互联网金融风险专项整治工作小组办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,各省(自治区、直辖市)整治办(互


11月21日,一纸标注“特急”的文件被曝光,为央行互联网金融风险专项整治工作小组办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,各省(自治区、直辖市)整治办(互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的简称)被要求暂停网络小额贷款公司的审批金融一网公司。这意味着,此前快速发展的网络小贷业务,被按下了“急刹车”。

金融一网公司:紧急叫停网络小贷公司审批,将有什么深远影响?(网络借贷不还会怎么样)

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金融一网公司:紧急叫停网络小贷公司审批,将有什么深远影响?(网络借贷不还会怎么样)

▲网络小贷为何遭紧急叫停呢?《通知》的下发,对整个行业具有什么规范效应呢?在严监管之下,对已有网络小贷牌照的公司又有何影响呢?本期《财富连线》新华社中国财富网记者邀请中央财经大学教授黄震,以及中国金融改革研究院院长刘胜军为您解答。

而业内人士认为,此次对于网络小贷业务监管的收紧,与此前舆论关注度极高的现金贷有关,一场整治风暴即将拉开。

紧急叫停网络小贷牌照发放

这份《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(下简称“《通知》”)显示:近年来,有些地区陆续批设了网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小额贷款业务,部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。为贯彻落实国务院领导同志批示精神,经商网贷风险专项整治工作小组办公室,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

网络小贷公司是小额贷款公司与互联网行业结合的产物。银监会央行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》明确了小贷公司的定义:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。申请设立小额贷款公司,应向省级政府主管部门提出正式申请。而网络小贷公司的监管办法为2016年银监会、工信部、公安部、网信办联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中提出网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司,网贷公司被划归到这一范围之内。审批权限延续了此前小贷公司的模式:地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记。

这意味着,小贷公司以及网络小贷公司是中国为数不多的审批权限被下放到地方的金融机构,省级金融办拥有最终批复权。

审批机制的特殊性,加上市场需求的增长,以及互联网技术等客观条件的成熟,使得网络小贷行业快速发展。传统小贷公司以线下业务为主,但存在不能跨区域经营的局限。2010年,阿里巴巴在杭州成立了第一家网络小额贷款公司——浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司,并且拿到了首张电子商务领域小额贷款公司营业执照,网络小贷行业的发展由此开启。从2014年开始,网络小贷公司数量逐年增长,2017年保持了高增速。根据中国人民银行公布的小额贷款数据报告,截至2017年6月末,全国共有小额贷款公司8643家,贷款余额9608亿元,上半年人民币贷款增加313亿元。

根据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月底,全国共批准了153家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),主要分布在19个省市,有29家是早期成立的传统小贷将经营范围变更为网络小贷。其中广东省最多,有43家;其次是重庆市,有28家;江苏省和江西省分别排名第三和第四,分别有21家和13家;浙江省有9家,排名第五;其余省市分别有1-8家。

ABS(资产证券化)是目前网络小贷最主要的资金来源方式。根据中国证券投资基金业协会公布的数据,仅2017年上半年,阿里小贷和阿里微贷的蚂蚁借呗、花呗项目共发行39只小额贷款类专项计划,总规模达958亿元。而这样的资金来源方式,被认为推高了网络小贷公司的杠杆率,甚至可能无限放大杠杆率,存在极大风险。

小额信贷机构管理及风控专家嵇少峰认为,目前对于网络金融中介平台定义和监管存在缺陷,一方面,网贷平台通过获取网络小贷公司牌照得以合法化或用技术包装的手段放大杠杆率;另一方面,很多金控集团及大型企业有通过互联网小贷公司形成影子银行的倾向。资金来源仍是社会公众,利用金交所、资产交易中心、债权转让等各种方式向社会公众传递风险。此次对于网络小贷公司的紧急监管文件,也是互联网监管趋严的一个重要信号。

现金贷监管政策开始落地此次《通知》直接提到了“部分机构开展的‘现金贷’业务存在较大的风险隐患”,现有的现金贷公司大部分为网络平台,与网络小贷公司存在部分业务重合。另外,一些现金贷平台的部分资金来源为网络小贷公司。因此,此次直接叫停新设网络小贷公司牌照的审批,被认为是现金贷的“生死劫”。

中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震认为,网络小贷公司虽然得到了地方金融办审批的牌照许可,但是出了与现金贷等领域有关的不少风险,一些地方政府审批网络小贷有过滥、过多的势头,监管部门叫停并进行整治,是对风险和乱象的纠偏。

受此影响,昨日趣店、拍拍贷、融360等美股上市互金公司股价纷纷下挫。以现金贷业务为主的趣店,美股盘前大跌超过30%,趣店随后宣布公司将实施一项股票回购计划,用以提振股价。

利率畸高、风控基本为零、坏账率极高、多头借贷、不正当催收等乱象,使得现金贷行业处于舆论风口已久,外界一直在期待对现金贷的直接监管落地。此次网络小贷公司牌照的收紧,被认为是现金贷监管靴子落地的第一步。苏宁金融研究院高级研究员赵卿对中国财富网表示,从目前的政策导向来看,对现金贷行业的监管方向是以后业务发展可能要进行牌照化管理,只有持牌机构才能开展现金贷业务,比如银行、消费金融公司、持牌的小贷公司等。同时,通过控制牌照增量,来提高准入门槛。所以,不论是参与现金贷业务的机构,还是未来现金贷的规模都会受到一定限制。

事实上,部分地方监管部门已经率先出手,整顿现金贷。11月初,宁波市鄞州区处置非法集资联席会议办公室下发文件要求清理整顿现金贷、网贷等互联网金融业务,对于现金贷的整顿目标是“所有经营机构必须全部关闭”。重庆市金融办也发文要求全市网络小贷公司开展现金贷业务自查工作。

但全国层面的监管尚未有统一性文件,只在今年4月银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中提及要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

赵卿对中国财富网表示,从本次《通知》可以看出,未来对于现金贷的监管必然会收紧,一是牌照化管理;二是对持牌机构的业务范围进行限定,包括限制跨区域经营、规范资金来源、规范资产定价;三是对业务规模进行限定,包括规定资本金要求、贷款与资本金的倍数;四是规范业务流程,特别是对客户隐私的保密以及催收流程的整治等。

另外,11月21日有消息称,部分现金贷平台收到芝麻信用关于终止服务的通知。蚂蚁金服回应称,近日在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用、不当催收、没有按照协议履约等问题,所以暂停了合作。上游财经专家顾问江瀚对中国财富网表示,现阶段的现金贷市场参与方众多,呈现出良莠不齐乃至于野蛮生长的特征,部分机构由于利率过高出现了较大的风险,给市场带来了一定的不稳定因素。芝麻信用等征信机构终止与部分机构的合作是一种自身的风控行为,同时与近日国家监管层透露出来的从严管理现金贷平台的导向是相互呼应的。“未来互联网金融信贷市场的管理将会进一步从严,不仅是监管的从严,更是各家机构自身风控的从严。各家机构要学会戴着镣铐跳舞的规范发展。”

编导:张月

配音:毕天骄

剪辑:张月

包装:赵雅妮

监制:赵同刚 陈学强

作者:顾志娟

新媒体编辑:朱蕾


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